사회초년생이라면 절대 피해야 할 금융 상품 3가지와 올바른 자산 관리 전략
첫 월급을 받은 그날의 설렘을 아직도 기억합니다. 통장에 찍힌 '급여'라는 두 글자를 보며 드디어 나도 경제적 독립을 시작했다는 뿌듯함이 밀려왔죠. 하지만 그 설렘도 잠시, 서점에서 재테크 책을 뒤적거리고 유튜브를 보며 "지금 시작하지 않으면 벼락 거지가 된다"라는 불안감에 쫓기기 시작했습니다. 사회 초년생 시절, 가장 무서운 것은 '돈이 없는 것'이 아니라 '잘못된 방향으로 돈을 다루는 것'입니다.
오늘은 제가 겪었던 시행착오와 수많은 공부를 통해 깨달은, 사회 초년생이 금융 지식을 쌓기 전에 절대 손대지 말아야 할 금융 상품 3가지와 건강한 자산 형성 전략을 정리해 드립니다.
1. 높은 수수료를 동반한 '유니버설 보험' 및 '저축성 보험'
많은 사회 초년생이 지인이나 설계사를 통해 저축 목적으로 보험 상품을 권유받습니다. 특히 '복리', '비과세'라는 달콤한 키워드를 내세우는 상품들이 많죠.
사실 저도 처음 사회생활을 시작했을 때, 친한 선배의 권유로 '비과세 복리 저축'이라는 말에 혹해 월급의 20%를 보험료로 내는 상품에 가입한 적이 있습니다. 하지만 나중에 사업비 비중을 확인하고 큰 충격을 받았습니다. 보험은 기본적으로 '위험 보장'이 주목적인 상품입니다. 저축성 보험의 구조를 뜯어보면, 는 보험료에서 막대한 사업비(수수료)를 먼저 떼고 나머지만을 적립합니다. 즉, 내가 10만 원을 낸다고 해서 10만 원이 온전히 쌓이는 구조가 아니라는 뜻입니다. 급하게 돈이 필요해 중도 해지라도 하는 날에는 원금조차 회수하지 못하는 경우가 허다합니다. '저축'이라는 단어가 붙었다고 해서 은행 예금과 같다고 생각하면 절대 안 됩니다.
2. 감당하기 어려운 고금리 '카드론'과 '현금서비스'
신용카드 사용이 익숙해지면, 급전이 필요할 때 가장 먼저 손이 가는 것이 카드론이나 현금서비스입니다. 모바일 앱에서 클릭 몇 번으로 즉시 대출이 가능하니 마치 '내 돈'처럼 느껴지기 십상이죠.
하지만, 이 상품들의 금리는 1금융권의 일반 대출과는 차원이 다른, 법정 최고 금리에 육박하는 경우가 많습니다. 저 역시 학창 시절부터 이어온 카드 습관 때문에 신입사원 시절 '급할 때 카드론 좀 쓰지 뭐'라고 가볍게 생각했던 적이 있습니다. 하지만 이는 금융 생활에서 가장 큰 실수였습니다.
더 무서운 것은 '신용 점수'에 미치는 악영향입니다. 단순히 높은 이자를 내는 것에서 끝나지 않고, 대출을 이용했다는 기록 자체가 향후 전세자금 대출이나 주택담보대출을 받을 때 금리 상승의 원인이 됩니다. 사회 초년생 시기에는 당장의 편리함보다 높은 신용 점수를 지키는 것이 향후 수천만 원의 이자 비용을 아끼는 가장 강력한 자산입니다.
3. 원금 손실 위험이 큰 '묻지마 투자' 레버리지 상품
최근 주식이나 가상자산에 대한 관심이 뜨거워지면서, 빚을 내어 투자하는 '빚투'나 레버리지 상품에 관심을 두는 분들이 많습니다. 특히 시장이 좋을 때 높은 수익을 냈다는 SNS 인증 글을 보면 마음이 조급해집니다.
저 역시 사회 초년생 때 '남들 다 버는데 나만 안 하면 손해'라는 생각에 무리하게 레버리지를 활용해 투자했다가, 시장 조정기에 크게 마음고생 했던 기억이 있습니다. 사회 초년생에게 가장 중요한 것은 '높은 수익률'이 아니라 '투자 시장에서 살아남는 경험'입니다. 본인의 투자 원금이 작을 때 레버리지를 활용하면, 시장이 10%만 하락해도 자산의 20~30%가 순식간에 녹아내릴 수 있습니다. 잃지 않는 투자를 먼저 배우고, 본인만의 투자 원칙을 세우는 것이 수익을 좇는 것보다 훨씬 중요합니다.
4. 사회 초년생을 위한 올바른 금융 체력 기르기 3단계
그렇다면 우리는 어떻게 돈을 관리해야 할까요? 거창한 투자보다 기본을 먼저 세우는 것이 우선입니다.
선(先)저축 후(後)소비 시스템 구축: 월급이 들어오면 저축액과 투자액을 먼저 이체하고 남은 돈으로 생활하는 습관을 들이세요. 의지력은 믿을 것이 못 됩니다. 자동이체 시스템이 당신의 의지보다 훨씬 강합니다.
체크카드 적극 활용: 신용카드는 미래의 나를 앞당겨 쓰는 행위입니다. 저도 처음에는 신용카드의 혜택에만 집중했지만, 지금은 체크카드를 사용하여 예산 범위 내에서 소비하는 훈련을 합니다. 소득공제 혜택도 신용카드의 2배 수준이라 연말정산 때 훨씬 유리합니다.
공부하는 습관 갖기:
금융 상품 한눈에 와
마치며
재테크는 100미터 달리기 같은 단거리 경주가 아니라 평생을 함께하는 마라톤입니다. 지금 당장 누군가보다 앞서 나가지 못한다고 조급해할 필요는 전혀 없습니다.
오늘 다룬 세 가지 상품을 멀리하고, 본인만의 확실한 소비 통제력과 저축 습관을 기른다면 10년 뒤의 당신은 이미 남들과는 다른 탄탄한 자산의 기초를 갖추고 있을 것입니다. 여러분의 첫 재테크 목표는 무엇인가요? 종잣돈 모으기인가요, 아니면 공부인가요? 댓글로 여러분의 다짐을 공유해 주세요!
참고 문헌: 금융감독원 금융상품한눈에(
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